Forty Seven Bank

В настоящее время прямых конкурентов нет, однако окончательный продукт будет готов только в середине 2019 года, в результате уровень конкуренции будет значительно выше. Кроме того, у проекта множество косвенных конкурентов. Например, недавние новости о Telegram Open Network (TON) создают серьезную проблему для Forty Seven Bank. С другой стороны, нынешние крупнейшие банки чрезвычайно инертны в адаптации к меняющейся реальности. Более того, из-за большого числа филиалов традиционные банки становятся экономически неэффективными и, как правило, не обеспечивают современный уровень обслуживания в онлайн и мобильном банке. В результате Forty Seven Bank может иметь конкурентное преимущество даже перед наиболее известными и крупными традиционными банками. Текущим целевым сегментом проекта являются люди, родившиеся между 1980 и 1990 годами, которых обычно считают «поколением Y». Большинство из них не ценят филиалы банков и требуют качественного цифрового банкинга. Кроме того, они склонны использовать и вкладывать деньги в криптоактивные активы, что делает для них предложение Forty Seven Bank очень привлекательным. Сервис, который обеспечит удобную связь между крипто и реальным миром, определенно необходим этой аудитории. Капитализация и популярность криптовалют в настоящее время постоянно растут. Таким образом, это прекрасный момент для выхода на этот рынок. При этом, стоит помнить, что финансовый рынок сильно регулируется. Особенно после мирового финансового кризиса. Разумно предположить, что криптовалютный мир также будет сильно регулироваться в ближайшей функции. Примеры Китая показывают реалистичность данного сценария. В результате на рынок появляются высокие риски регулирования.

На данный момент, продукт не разработан. Однако учредители обещают, что Forty Seven Bank станет полностью цифровым инновационным финансовым институтом, который будет отвечать всем директивам ЕС, требованиям Базеля III, Financial Conduct Authority (FCA), Prudential Regulation Authority (PRA) и требованиям Bank of England. Есть две основные особенности продукта. Первая заключается в создании моста между криптовалютами и традиционным финансовым миром. Проект будет предоставлять полный спектр традиционных банковских услуг для криптовалютного мира, включая инструменты хеджирования. Кроме того, будут выпущены крипто облигации, крипто фьючерсы и крипто опционы. Вторая особенность проекта – это банковская платформа для разработчиков Fintech. Открытый API позволяет внешнему разработчику создавать современные финансовые продукты на основе инфраструктуры и внутренних процессов Forty Seven Bank. Эти приложения могут как расширять функциональность основынх продуктов банка, так и приспособиться к потребностям другой аудитории. Направления разработки таких приложений ограничиваются исключительно видением и предпочтениями потенциальных клиентов. Forty Seven Bank планирует проводить технологические конференции DevDays для независимых разработчиков и финансовых учреждений, которые помогут развивать экосистему платформы. На данные конференции будут приглашаться как опытные разработчики, так и новичков, которые заинтересованы в использовании API банка и создании новых продуктов. Команда проекта также планирует внедрить образовательные программы и курсы с приоритетным доступом для держателей токенов FSBT. Более того, Forty Seven Bank будет иметь необычную структуру и набор услуг. Банк будет предоставлять мультивалютный счет, включая криптовалютные счета и денежные средства в разныхх фиатных валютах. В банке будет использоваться удаленная идентификация и авторизация с использованием паспорта и биометрических данных. Чтобы стать клиентом Forty Seven, нужно будет посетить веб-сайт банка или загрузить наше приложение. Идентификация осуществляется онлайн без необходимости посещения филиала банка. Клиентская пластиковая карта затем буде отправлена по почте на адрес, указанный в регистрационной форме. Банк будет иметь работать без отделений и строить все коммуникации с клиентом в режиме онлайн. Единственным офлайн каналом для взаимодействия с потребителями является банкомат, который планируется разработать в дальнейшем. Для упрощения своих процедур банк планирует развивать онлайн чаты, основанные на машинном обучении. Поддержка потребителей и колл-центр будет находиться за пределами Великобритании. Будет также продукт для малых и средних предприятий, которые позволят быстро интегрировать криптовалютные платежи как в режиме онлайн, так и в офлайн режиме. Перечисленные средства будут автоматически конвертированы по внутреннему курсу банка и будут зачислены на счет организации в фиатной валюте. Кроме того, проект планирует предоставлять услуги due diligence для проектов ICO и стать рейтинговым агентством для них. И, наконец, Forty Seven Bank выпустит собственную стабильную криптовалюту, которая будет обеспечена резервами в фиатных валютах, таких как USD или EUR. Подводя итог, команда проекта обещает разработать полный набор финансовых институтов. В случае, если все это будет сделано, проект может стать один из мировых лидеров на банковском рынке в мире криптовалют, однако, это кажется маловероятным.

Токены FSBT станут главной частью экосистемы разработчиков Forty Seven Bank. Более того, владельцы токенов FSBT имеют право на получение ежегодных бонусов в виде токенов лояльности – FSBL. Кроме того, разработчикам необходимо иметь достаточное количество токенов FSBT, чтобы получить доступ к полному спектру продуктов и услуг. Разработчикам необходимо будет иметь как минимум 1000 FSBT, чтобы запустить их приложение на платформе Forty Seven Bank App Platform. Количество необходимых токенов зависит от сложности приложения и некоторых других факторов. Для бизнес клиентов наличие необходимого количества токенов FSBT будет иметь важное значение для автоматизации бизнес-процессов с интегрированными технологиями blockchain и smart-contract. В то же время токены FSBT не имеют решающего значения для предоставления банковских услуг. В связи с тем, что наиболее популярными криптовариантами являются Bitcoin, Ethereum и прочие, токены FSBT не будут широко использоваться в этой части бизнеса. В связи с тем, что большая часть прибыли проекта поступает от комиссий, получается что FSBT не участвует в получении прибыли. В то же время, FSBT участвует в распределении прибыли. Гарантируется, что 20% прибыли банка будет распространяться среди владельцев токенов. Как упоминалось в финансовой части, большая часть прибыли банка зависит от операций по обмену криптовалют. Это неустойчивая модель из-за растущей конкуренции на биржевом рынке и уменьшения прибыли от подобных операций.

Финансовая модель проекта хорошо подготовлена, однако построена на излишне оптимистичных предположениях и учитывает только часть бизнеса. Команда сдеала нереалистичную оценку будущей прибыли банка. В течение 1 года невозможно стать прибыльным банком с текущей бизнес моделью и планами. Команда проекта ввела собственные требования к капиталу, которые существенно выше, чем требования регуляторов. Это значительно снижает риски банка и всей платформы. Однако, более высокие резервы должны приводить к меньшей прибыли. В результате, с точки зрения прибыльности, бизнес-модель FSB менее привлекательна по сравнению с обычными банками. Более того, большую часть активов банка будут представлять денежные средства, денежные эквиваленты и депозиты ЦБ. Эта часть активов банка не может приносить никакой прибыли в текущей реальности. Команда проекта заявляют, что главная цель - создать платформу для разработчиков fintech, однако в финансовой модели они вообще не включают доход от платформы. Три основных потока доходов - это процентные, комиссионные и торговые доходы. Более того, комиссионный доход составляет более 70% от общего дохода, по сравнению с 40-50% для обычных банков. Большая часть комиссионных доходов приходится на процедуры клиринга и обмена криптовалют. Информация о предполагаемых комиссиях отсутствует. На данный момент, заложенные комиссии кажутся чрезвычайно высокими. Неясно, почему потребители должны платить значительно больше за банковские услуги и переходить на Forty Seven Bank. На данный момент нет плана монетизации API для финтех разработчиков и White Label. Торговые активы банка возрастут с 5% от общего объема активов в 2019 году до 26% в 2022 году. Команда имеет нереалистично высокий ожидаемый доход от торговли (20%). Такой уровень ожидаемого дохода предполагает слишком высокий риск для банка. Нет абсолютно никакой информации о доходах или расходах от создания биржи и торговли крипто деривативами, бизнеса рейтингового агентства ICO и от разработки экосистемы для финтех разработчиков.

Команда Forty Seven Bank имеет значительный опыт в создании и развитии цифровых финансовых продуктов и услуг. У команды есть хорошее понимание потенциальных технических трудностей, с которыми может столкнуться проект в ходе своей реализации. Генеральный директор проекта имеет успешный опыт в создании онлайн-финансовых услуг. Он и несколько других директоров были соучредителями таких компаний, как iAM.works и Bilderlings Pay. Mihails Skoblovs, финансовый директор, имеет степень бакалавра экономики и бизнеса Стокгольмской Школы Экономики в Риге. Также он имеет большой опыт в области корпоративных финансов, private equity и развития бизнеса. Сооснователь Aristoteles Vargas является терйдором сырьевыми товарами, он специализируется на торговле нефтью и драгоценными металлами и имеет международным опыт работы в континентальной Европе, Великобритании и Латинской Америке. Он будет руководить командой опытных профессиональных трейдеров. Антон Азаматов, главный технический директор, имеет 9-летний опыт разработки программного обеспечения. Он является членом сообщества Node.js и имеет более чем 5-летний опыт программирования на Node.js. Антон возглавлял разработку iAW.wallet, который был сертифицирован QSA PCI DSS 3.2.